Hemos aprendido que la riqueza puede crearse si se maneja un presupuesto para ahorrar y se ahorra y se invierte. ¿Pero qué pasa si las deudas limitan tu capacidad para ahorrar e invertir?

¿Recuerdas la definición de valor neto (riqueza)?

ACTIVOS-PASIVOS=VALOR NETO

Los pasivos representan sus deudas. Las deudas reducen el valor neto. Además, el interés que pagas sobre las deudas, incluyendo deudas de tarjetas de crédito, es dinero que no puedes ahorrar o invertir, simplemente se va.
La deuda es una herramienta que debe utilizarse de manera inteligente para cosas como la compra de una vivienda. Si no se utiliza de manera inteligente, la deuda puede simplemente salirse de control.
Por ejemplo, pagar tus gastos diarios, como la compra de comestibles o el pago de recibos de luz y agua con tarjetas de crédito y no cancelar el saldo al fin de mes puede conducirte a endeudarte demasiado.
En el año 2001, más de 1.4 millones de personas se declararon en bancarrota, un aumento significativo si las comparamos con las 316,000 personas que se declararon en bancarrota en 1981. Esto quiere decir que son muchas las personas que están ahogadas por las deudas.
En ciertas ocasiones, la gente incurre en deuda por causas que están fuera de su control. Pero también existen causas que sí pueden ser controladas.
Muchas personas incurren en deudas serias debido a que:
• Atraviesan problemas financieros debido a la falta de empleo, pago de gastos médicos o un divorcio.
• No pueden controlar sus gastos, no han planificado para el futuro y no han ahorrado dinero.
• No tienen conocimiento acerca de asuntos relacionados con las finanzas y el crédito.

Consejos para la
creación de riqueza

Elabora un presupuesto y apégate a él.
Ahorra dinero, a fin de estar preparado para enfrentar circunstancias inesperadas. Debes tener en tu cuenta de ahorro para tiempos difíciles dinero suficiente para cubrir por lo menos de tres a seis meses de gastos de subsistencia, porque como dijo el poeta Longfellow,
“Dentro de cada vida debe caer alguna lluvia.”
• Cuando tengas que decidir cómo financiar una compra, posiblemente la compra de un modelo más barato del mismo producto sería la mejor decisión, permitiéndote ahorrar o invertir la diferencia
• Cancela mensualmente sus saldos por uso de tarjetas de crédito.
• Si debes pedir dinero prestado, averigua todo lo relacionado con el préstamo, incluyendo tasas de interés, honorarios y penalizaciones por pago atrasado o adelantado.

Respecto al interés

Cuando adquieres un préstamo, reembolsas el capital, que es la cantidad que te prestan, más el interés, o sea la cantidad que se te carga por prestarte el dinero.

Evita endeudarte
con tarjetas de crédito

¿Recuerdas el tema sobre cómo ganar intereses compuestos, mencionado en el Capítulo 3? El interés sobre tu saldo mensual es un buen ejemplo del interés compuesto que pagas. El interés se suma a tu cuenta y el interés del mes siguiente se carga sobre esa cantidad más el saldo pendiente.
Por ejemplo, si tienes un saldo pendiente de $1,000 que no cancelas dentro del período de facturación de fin de mes y el interés anual es del 20%, tu recibo del mes siguiente será de
$1,016.67, aunque no hayas hecho ninguna compra. Durante un período de un año habrás pagado más de $219 de intereses.
El punto principal sobre el interés es de que aquellos que saben acerca de intereses, los ganan; los que no, los pagan.

La gente organizada rara vez utiliza tarjetas de crédito. Cuando lo hace, cancela el saldo cada mes. Cuando el saldo de una tarjeta de crédito no se cancela mensualmente, significa pago de
intereses, a menudo 20% o más anual sobre todo lo que compras. Así que piensa en la deuda de tarjetas de crédito como un préstamo de interés alto.
¿Necesitas reducir tu deuda de tarjetas de crédito? A continuación encontrarás algunas sugerencias.

• Paga en efectivo.
• Ponte un límite mensual en lo que cargas en tus tarjetas de crédito y mantén un registro con el fin de no exceder ese límite. (¿Recuerdas la hoja de registro de gastos diarios del Capítulo 2? Utilízala para mantener un registro de sus gastos.)
• Limita el número de tarjetas de crédito que posees. Cancela todas las tarjetas menos una. Escóndela lejos de tu vista y utilízala sólo en casos de emergencia.
• Selecciona la tarjeta con la tasa de interés más baja y que no tenga cargo anual (o que este cargo sea muy bajo). Pero ten cuidado con las tasas de interés de introducción que ofrecen por promociones. Estas tasas a menudo suben después de sólo unos meses.
• No solicites tarjetas de crédito para recibir regalos gratis o un descuento al efectuar tus compras.
• Deshazte de los cheques en blanco que te envían las compañías que prestan servicios financieros. Estos cheques representan un adelanto en efectivo que pueden incluir un recargo más alto en intereses de lo normal.
• Paga tus recibos a tiempo para evitar intereses moratorios.

Los prestamistas aprovechados a menudo se acercan a personas mayores y de bajo ingreso. A menudo los contactan por teléfono, por correo o en persona.
He aquí algunas lecciones:

• No destapes un hoyo para tapar otro. Es decir no te endeudes con una institución para pagarle a otra.
• Nunca prestes atención a una compañía de préstamos que te quiera convencer de que pedir prestado es algo fácil y barato.
• Siempre lee la letra pequeña de cualquier solicitud de préstamo.
• Solicita la ayuda de sus familiares, servicios de asesoría sobre créditos como la Condusef, para asegurarte de que el préstamo es el correcto para ti.

Lo que dicen de
ti los acreedores

Aquellas personas que han utilizado crédito tienen un informe de crédito con todo su historial de pago, incluyendo pagos atrasados.
Un historial de atrasos en el pago de sus cuentas puede tener un impacto negativo en tu registro crediticio. Los bancos y otros prestamistas utilizan los informes de crédito para decidir si te prestan dinero o no. Las compañías de seguros y personas que alquilan inmuebles o empleadores potenciales también pueden referirse a los informes de crédito.
El historial de pago de una persona es una buen predicción sobre cómo pagará sus deudas en el futuro. Los acreedores generalmente revisan el historial de los dos últimos años con respecto a la consistencia del pago de sus deudas a tiempo para establecer un buen crédito.
Un historial de crédito que incluye atrasos en los pagos y la falta de pago puede significar que no obtengas un préstamo o que tengas que pagar un interés más alto, debido al riesgo de incumplimiento de pago en que incurre el prestamista.
Revisa tu historial de crédito por lo menos una vez al año para asegurarte de que toda la información sea correcta. Corrige los errores que encuentres en tu historial de la siguiente manera:

• Solicita por escrito al Buró de crédito que modifique las imprecisiones; luego, el Buró le envía una copia a la institución que generó la información cuestionada, la cual deberá contestar informando si procede o no.
• En caso de que acepte la modificación, se le expedirá un reporte; pero si no, usted puede incluir, en el expediente que tiene el Buró, una aclaración de hasta 200 palabras, independientemente de que se pueda interponer una reclamación en Condusef.

Mantén tu buen nombre

Cada mes, revisa cuidadosamente tu presupuesto y tu plan para asegurarte
De que estás pagando sus cuentas antes de la fecha de vencimiento.
Si planeas cuidadosamente, puedes mantener tu buen nombre.
Si crees que estás muy hundido en deudas:

• Discute sus opciones con tus acreedores antes de que falles en realizar un pago.
• Busca la ayuda de un experto, como los Skandia y otros que puedes encontrar en este sitio web.
• Evita las compañías de “reparación de crédito” que cargan honorarios. La mayoría de éstas son un fraude.

Si tienes buen crédito, quizás quieras obtener un préstamo para la compra de una casa o para pagar la cuota de educación de sus hijos— los dos representan inversiones para el futuro. Pero sin importar en qué gastas el dinero, el préstamo representa un pasivo, o deuda, que disminuye tu riqueza. Así que selecciona cuidadosamente los préstamos.
Compara y negocia la tasa de interés más baja. El interés que te ahorres puedes utilizarlo como inversión para la creación de riqueza.
También puedes ahorrar intereses si aumentas tus pagos mensuales o seleccionas un plazo de pago más corto para tu préstamo.
Una vez que hayas terminado de pagar su crédito, puedes seguir incluyendo en tu presupuesto la misma cantidad para invertir en crear riqueza más adelante.
Como puedes darte cuenta, un paso muy importante para la creación de riqueza es tomar decisiones inteligentes acerca de tus deudas. Necesitas aumentar tus activos y reducir tus pasivos para incrementar tu valor neto.
Para poder manejar tu deuda necesitas saber cuánto tienes y desarrollar una estrategia para controlarla.
Revisa tu presupuesto y recorta tus gastos. Encuentra una tarjeta con tasa de interés más baja para reducir tu gasto de intereses y transfiere tu saldo a esa cuenta. Cancela las viejas tarjetas de crédito y utiliza el ahorro de intereses para pagar más de la deuda principal cada mes. Utiliza tu tarjeta solamente en casos de emergencia.
Mi estrategia para reducir mi deuda de tarjetas de crédito incluye:
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Fuente: Cómo crear riqueza, elaborado por el Federal Reserve Bank of Dallas.