Isabel Mayoral Jiménez

El nivel de ahorro de una persona, en muchas ocasiones, no se resuelve con los ingresos que percibe, sino con lo que gasta.

La gente considera que la posibilidad del ahorro se puede resolver ganando más y no es así. Hay quienes ganan mucho y tampoco ahorran, asegura Carlos Ponce Bustos, director de general adjunto de Análisis de Ixe Casa de Bolsa.

Hay personas que no ahorran porque mantienen un nivel de gastos mucho mayor que sus ingresos y "diría que la fórmula del ahorro se da más por lo que se pueda dejar de consumir, y no tanto por lo que se gane de más"�.

Dice que en principio, y en la mayoría de los casos, la solución parte viene por cómo se controla el gasto, porque el ahorro es la diferencia entre lo que se gana y lo que se gasta.

En entrevista, resalta que el promedio de la gente gasta más de lo que percibe de ingreso y se dice que si una persona no logra ahorrar quiere decir que gran parte de su consumo viene por el lado del crédito, que casi siempre es muy caro.

Un razonamiento que invita mucho a la toma de decisiones de inversión y ahorro, en diversos sentidos, es conocer nuestra inflación personal. Ello permite conocer a la gente en qué instrumentos financieros puede invertir, o darse cuenta en qué rubros está gastando más y solucionarlo, o después de esto se dan cuenta de que no ahorran.

Ponce explica que la inflación personal no es más que el incremento en precios de la canasta de servicios y productos que consume cada persona y se diferencia en función de los propios patrones de consumo y costumbres de cada individuo.

"Esto tiene que ver con sus propias actividades, sus gustos, con factores muy personales y es un tema importante porque al final llega a darse una diferencia importante respecto a lo que es el cálculo oficial y lo que puede ser el cálculo de un indicador personal"�.

Conocer la inflación personal es un factor muy importante para decidir, en temas de inversiones, realmente cuál es la tasa real de interés, que no es otra cosa que la tasa nominal que paga un instrumento, menos esa tasa de inflación.

"Ahí uno se da cuenta qué tanto estás logrando no sólo conservar poder adquisitivo sino también, en un momento dado, construir un poco de patrimonio o alcanzar un beneficio de ese ahorro o esa inversión hacia la cantidad que decida tener"�.

Para calcular la inflación personal, hay que poner en papel el ingreso anual que se tiene, y se puede incluir el aguinaldo. En función de eso, tratar de identificar el gasto que se realiza de manera mensual como colegiaturas, gas, luz, pago del predial, tenencia, vacaciones en su momento, entre otros rubros.

Por ejemplo, si una persona gana 50,000 mensuales, libres de impuestos y gasta 40,000 pesos, la forma de distribuirlos es multiplicar esos 40,000 por 13 meses (o 12 si no se incluye el aguinaldo), lo que da como resultado un gasto anual de 520,000 pesos.

El siguiente paso es recordar cómo distribuye ese gasto anual, por ejemplo: en escuelas destina 104,000, en alimentos 78,000, en renta o hipoteca según sea el caso, otros 78,000 y así sucesivamente hasta poner cada uno de los conceptos en los que gastamos (agua, luz, vacaciones, doctores, gasolina, predial, ropa, etcétera).

Una vez que se tienen los importes por rubro, cada uno se divide entre el monto total del gasto anual. Es decir, si en el renglón de escuela el gasto es de 104,000 se divide entre 520,000 para conocer cuánto representa del total, que en este caso es de 20% y así se continúa con cada rubro hasta ir construyendo nuestra propia inflación personal.

El siguiente paso, y reto, es recordar más o menos cuál fue el aumento en precios que se tuvo en cada uno de los conceptos. Una vez que se tenga la variación se multiplica por el valor que cada rubro. Por ejemplo, si la variación de precios, anual, fue de 15% en escuelas y lo que se destina a este renglón es representa 20%, ambas cifras se multiplican (20x15) y da como resultado la variación ponderada, que al final se suma y le permite conocer, aproximadamente, su inflación personal.

Esto permite que la gente tenga una mayor sensibilidad sobre cuál es el verdadero nivel de su inflación personal y, además, es muy útil para identificar en dónde se concentra la mayor cantidad de gastos y, probablemente, a partir de esto tener una base para una planeación financiera familiar.

"Un ejercicio derivado de esto sería tratar de identificar cuál es el mayor gasto que tenemos y si es necesario o lo podemos recortar para tener un mayor ahorro o iniciar una inversión, en una segunda fase. Es muy importante el saber que esto puede ayudar a identificar verdaderamente cuál es la diferencia que se tiene de la inflación personal respecto de la oficial"�.